Så här jämför du olika billån

Att låna till en bil är något som många gör, och det finns ett stort utbud av olika billån på marknaden. Ett bilinköp är för de allra flesta en stor investering, och billånet kommer påverka din ekonomi för en lång tid framöver. Därför är det viktigt att du väljer ett så bra och billigt lån som möjligt, och att du tänker igenom beslutet att låna ordentligt. Här berättar vi mer om hur du jämför billån på bästa sätt.

Billån med och utan säkerhet

Innan du börjar jämföra lån bör du först ta ställning till om du vill låna med eller utan säkerhet. Ett billån med säkerhet är ett lån där bilen du köper blir säkerhet för lånet. Det betyder att banken kan ta över bilen och tvinga dig att sälja den om du inte sköter avbetalningen. Detta gör att det blir mindre riskfyllt för banken att låna ut pengar till dig, och räntan blir därmed lägre. Det innebär också att banken, som ju kommer vara delägare i bilen tills lånet är avbetalat, kan ställa vissa krav på bilen du köper. Det finns också en del andra villkor som begränsar dig. För att kunna få ett billån med säkerhet måste följande uppfyllas:

• Bilen måste köpas från en auktoriserad bilhandlare som banken godkänner.
• Bilen måste vara sprillans ny eller en nyare begagnad. Oftast måste den också vara värd mer än ett visst minimibelopp vid köptillfället.
• Du måste oftast ta en helförsäkring på bilen.
• Lånesumman får maximalt uppgå till 80 procent av bilens värde. Resten måste läggas som en kontantinsats i samband med köpet.
• Om du säljer bilen måste du antingen betala av hela lånet eller skriva över lånet på bilens nya ägare, som i så fall först måste godkännas av banken.

Om du lånar utan säkerhet har långivaren däremot inget med bilen att göra, och du kan köpa vilken bil som helst av både bilhandlare och privatpersoner.

Säkerhet eller inte – vad är bäst?

Vilken typ av billån som är bäst beror på vilken ekonomisk situation du befinner dig i och vilken typ av bil du tänkt köpa. Är du på jakt efter en lite äldre och billigare begagnad bil kommer du inte att kunna få ett billån med säkerhet, och valet blir därmed enkelt. Ska du däremot köpa en dyrare och nyare bil bör du tänka igenom följande aspekter för att välja det bästa lånet för dig: 

• Ränta och avgifter: Billån med säkerhet är oftast betydligt billigare.
• Löptid: Billån med säkerhet har sällan en löptid på mer än 8 år, medan du med billån utan säkerhet kan få upp till 20 år. Tänk dock på att en längre löptid ger en högre totalkostnad.
• Lånesumma: Billån med säkerhet kan bara vara på upp till 80 procent av bilens värde medan du kan ta ett billån utan säkerhet på hela köpesumman, dock max 600 000 kronor.
• Flexibilitet: Ett billån utan säkerhet ger dig full flexibilitet, både vad gäller själva bilinköpet, avbetalning, försäkring och eventuell försäljning av bilen. Ett billån med säkerhet kommer med fler krav och villkor.
• Säkerhet: Att låna upp till hela bilens kostnad, som många som tar ett billån utan säkerhet gör, innebär en stor risk då bilar snabbt tappar i värde. Du riskerar att hamna i en situation där bilen är värd betydligt mindre än det utestående beloppet på lånet. Ett billån med säkerhet är betydligt mindre riskfyllt, speciellt som du oftast dessutom måste teckna en helförsäkring.

Att jämföra lån: Så här gör du

När du väl bestämt dig för om du vill låna med eller utan säkerhet är det dags att börja jämföra lån från olika långivare. Den absolut viktigaste faktorn när du gör detta är kostnaden. Så här gör du när du jämför den:

Fokusera på den effektiva räntan

Den ränta som marknadsförs av banker och andra långivare kallas för den nominella årsräntan. Ju lägre denna är, desto billigare blir lånet. Dock går det inte bara att välja det lån med lägst ränta rakt av. De flesta långivare tar nämligen också ut olika avgifter (mer om det nedan). Att jämföra alla avgifter samtidigt blir väldigt komplext. Som tur är finns det en annan form av ränta som tar hänsyn till alla obligatoriska avgifter, och dessutom till timingen för när de måste betalas Detta mått kallas för den effektiva räntan och uttrycks precis som den nominella räntan som en procentsats per år.

Genom att jämföra den effektiva räntan kan du få reda på vilket lån som totalt sett blir billigast utav ett lån med låg ränta och höga avgifter, och ett annat med högre ränta men inga avgifter. Enligt konsumentkreditlagen måste den effektiva räntan anges i all marknadsföring av och information om lån till privatpersoner.

Avgifter och extra kostnader

Dessa avgifter kan tillkomma när du tar ett billån:

• Uppläggningsavgift: Nästan alla lån har denna avgift som dras av i samband med att lånet betalas ut. Den högsta uppläggningsavgift som enligt lag får tas ut är 588 kronor.
• Aviavgift: Kan även kallas för faktura- eller administrativ avgift och läggs hos många långivare på vid varje återbetalning. Vanligtvis är den på mellan 19 och 59 kronor.
• Kostnader för att ändra lånet: Det förekommer att långivare tar ut avgifter vid ändringar, som när du vill ändra löptiden eller betala av lånet i förtid.

Löptiden påverkar kostnaden för lånet

Många långivare erbjuder långa löptider och det kan verka frestande att välja en sådan för att få ner månadskostnaden. Dock har lånets löptid en stor påverkan på den vad du totalt sätt måste betala. Om du till exempel lånar 300 000 kronor med en ränta på 10 procent ger en löptid på fem år där du amorterar 5 000 i månaden en total räntekostnad på 76 250 medan tio års löptid och en amortering på 2 500 nästan dubblar kostnaden till 151 250 kronor. När du väljer ett lån är det därför viktigt att både ta hänsyn till att månadsbetalningen måste rymmas inom din budget och att den totala kostnaden ska bli så låg som möjligt.

Kreditvärdigheten spelar roll

I den ekonomiska världen finns ett starkt samband mellan risk och avkastning. Om en investering (eller ett lån) är förknippat med en hög risk, det vill säga att sannolikheten för att investeraren inte får tillbaka alla pengar är stor, så måste det kompenseras med en möjlighet till hög avkastning (för ett lån kallas avkastningen för ränta). Annars kommer ingen vara intresserad av att göra investeringen. När det gäller lån kan risken uppskattas med hjälp av låntagarens kreditvärdighet. Därför får en låntagare med högre kreditvärdighet vanligtvis lägre räntor, och många banker erbjuder olika ränta beroende på vem som söker.

Använd en låneförmedlare för att jämföra lån

Att räntan varierar beroende på kreditvärdighet gör att det blir svårare att jämföra lån. För att kunna bedöma kostnaden hos olika långivare är det därför bäst att använda en låneförmedlare. Hos en låneförmedlare kan du genom en enda ansökan och med en enda kreditupplysning jämföra lån från flera olika banker. Du ser då den ränta som just du blir erbjuden, i stället för lägsta och högstaräntor som är det du får hålla till godo med om du jämför utan att göra en ansökan. I dagsläget är det endast billån utan säkerhet som kan jämföras hos låneförmedlare.

Övriga faktorer att tänka på

Förutom kostnaden finns en del annat som du kan ta hänsyn till när du jämför lån. Dels är det bra att kolla upp regler kring avbetalningen. Går det att välja autogiro och kan man ändra amorteringstakten? Du bör också kolla om det går att utan avgift lösa lånet i förtid. Till sist kan det vara bra att läsa recensionerna av långivaren. Där kan du få en bild av hur bra kundtjänsten fungerar och vilka typer av problem andra långivare har råkat ut för.

Sammanfattning

Att låna till en bil är ett stort beslut, som du bör tänka igenom noga. Det är viktigt att du inte tar första bästa lån utan i stället utvärdera flera olika alternativ. Först och främst måste du välja mellan lån med eller utan säkerhet, där skillnaden främst ligger i ränta, krav och flexibilitet. Sedan är det dags att jämföra långivare, där effektiv ränta är den viktigaste faktorn. Genom att jämföra med hjälp av en låneförmedlare kan du se den individuella ränta som de olika bankerna erbjuder utan att behöva göra flera ansökningar.